Wie werde ich Schulden los?
Schuldenabbau funktioniert in fünf Schritten: vollständige Liste aller Schulden mit Zinssätzen erstellen, Fixkosten senken, um Tilgungsspielraum zu schaffen, teuerste Schuld zuerst tilgen, Zahlungen automatisieren und einen kleinen Notgroschen aufbauen, damit kein Rückfall entsteht.
Die wichtigsten Zahlen
Zuerst die Liste, nicht die Tilgung
Ohne vollständige Übersicht wird das falsche zuerst getilgt. Auf die Liste gehören alle Positionen mit Restbetrag, Zinssatz, Rate und Gläubiger: Kredite, Leasing, Kreditkarten, Ratenkäufe, offene Rechnungen, Steuerschulden und Krankenkassenausstände. Erst mit dieser Liste ist erkennbar, welche Schuld tatsächlich am meisten kostet — oft ist es nicht die grösste, sondern die mit dem höchsten Zins.
Steuern und Krankenkasse haben Vorrang
Diese beiden Positionen wachsen durch Verzugszinsen und Betreibungskosten schnell und haben in der Schweiz besondere Durchsetzungsmittel. Sie gehören deshalb unabhängig vom nominalen Zinssatz nach vorne. Bei beiden gilt: früh eine Ratenvereinbarung suchen, solange nur eine Mahnung vorliegt — nach einem Verlustschein ist die Lage deutlich schwieriger und teurer.
Der kleine Notgroschen zuerst
Wer jeden Franken in die Tilgung steckt und keine Reserve hat, finanziert die nächste Autoreparatur wieder auf Kredit — und der Fortschritt ist weg. Deshalb zuerst rund CHF 1'000 bis 2'000 als Puffer aufbauen, danach maximal tilgen. Diese Reihenfolge wirkt paradox, verhindert aber den häufigsten Grund für gescheiterte Sanierungen.
Tilgungsplan führen
BudgetHub bildet alle Schulden mit Restbetrag und Rate ab — so siehst du den Fortschritt und bleibst dran.
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- Soll ich Schulden zusammenfassen?
- Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn der neue Zins deutlich tiefer ist und die Laufzeit nicht verlängert wird. Wird nur die Rate gesenkt und die Laufzeit gestreckt, zahlst du am Ende mehr.
- Wo bekomme ich Hilfe?
- Die kantonalen Schuldenberatungsstellen beraten kostenlos und vertraulich, auch bei der Verhandlung mit Gläubigern. Der Gang dorthin ist der wirksamste erste Schritt, wenn die Liste unübersichtlich ist.
- Was ist mit Privatkonkurs?
- Ein Konkursverfahren löscht die Schulden in der Schweiz nicht: Verlustscheine bleiben bestehen und können später wieder geltend gemacht werden. Eine aussergerichtliche Sanierung ist fast immer der bessere Weg.
Grundlagen und Quellen
- SchKG — Schuldbetreibung und Konkurs — Verlustscheine und deren Fortbestand
- Schuldenberatung Schweiz — Kostenlose Beratungsstellen in allen Kantonen
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Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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