Säule 3a Schweiz: Alles was du 2026 wissen musst
Die Säule 3a ist Pflichtprogramm für jeden Schweizer Steuerzahler — der Steuerabzug ist einer der besten legalen Steuersparmechanismen überhaupt.
CHF 7'258 (Angestellte)
Max. Einzahlung 2026
CHF 36'288 (20% Nettoeinkommen)
Selbständige
CHF 1'500–3'000/Jahr
Steuerersparnis (ca.)
ca. 5% (günstig)
Bezugssteuer
Was ist die Säule 3a?
Die gebundene Vorsorge (Säule 3a) ist die private Ergänzung zu AHV (1. Säule) und Pensionskasse (2. Säule). Einzahlungen werden vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen. Das angesparte Kapital ist bis zur Pensionierung gebunden — mit definierten Ausnahmen.
Konto vs. Wertschriften-3a
3a-Konto (Bank): 0.25–0.75% Zins, kein Risiko, keine Rendite. 3a Invest (Fonds-basiert): Marktrendite 4–8% p.a. langfristig, Risiko vorhanden aber über 20–30 Jahre sehr attraktiv. Empfehlung: 3a Invest bei Anlagehorizont 10+ Jahre.
Beste Anbieter 2026
VIAC: günstigste Verwaltungsgebühren (bis 0.44% p.a.), flexibel. Finpension: noch günstigerer Gesamtkosten, stark bei globalen ETFs. Frankly (ZKB): solide, Kantonalbank-Sicherheit. Alle deutlich besser als Bankfonds der traditionellen Grossbanken.
5-Konten-Strategie
Man kann bis zu 5 separate 3a-Konten führen. Strategie: Jährlich ein neues Konto befüllen. Bei Bezug (jeweils in verschiedenen Jahren) wird nur das jeweilige Konto versteuert — progressionsbrechend und spart substanziell Steuern.
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Wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Regulär: 5 Jahre vor Pensionierung (ab 60). Vorzeitig: Kauf von Wohneigentum (WEF), Aufnahme Selbständigkeit, Auswanderung, Invalidität. Bei Bezug wird das gesamte Guthaben pauschal besteuert (ca. 5%).
Lohnt sich 3a auch bei niedrigem Einkommen?
Ja — auch bei CHF 40'000 Jahreseinkommen spart man ca. CHF 1'000–1'500 Steuern pro Jahr. Bei beschränktem Budget: Auch CHF 100–200/Monat einzahlen lohnt sich.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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