Lohnt sich die Frühpensionierung finanziell?
Jedes Jahr Frühpensionierung kostet dreifach: Die AHV wird bei Vorbezug um 6,8 Prozent pro Jahr lebenslang gekürzt, die Pensionskassenrente sinkt durch fehlende Beitragsjahre und tieferen Umwandlungssatz, und die AHV-Beitragspflicht als Nichterwerbstätiger läuft weiter.
Die wichtigsten Zahlen
Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| AHV-Rente ordentlich | CHF 2'300/Monat |
| Bei 2 Jahren Vorbezug (−13,6 %) | CHF 1'987/Monat |
| Verlust pro Monat, lebenslang | −CHF 313 |
| Über 22 Rentenjahre | rund CHF 82'600 |
Die drei Kostenblöcke
Erstens die AHV-Kürzung: Der Vorbezug ist maximal zwei Jahre möglich und kostet 6,8 Prozent pro Jahr, dauerhaft. Zweitens die Pensionskasse: Es fehlen Beitragsjahre und Zinsjahre, und der Umwandlungssatz ist bei früherem Bezug tiefer — zusammen oft eine Kürzung im zweistelligen Prozentbereich. Drittens die Beitragspflicht: Als Nichterwerbstätiger bleibst du bis zum ordentlichen Rentenalter AHV-beitragspflichtig, bemessen nach Vermögen und Renteneinkommen.
Was oft übersehen wird
In der Überbrückungsphase entfallen die Arbeitgeberbeiträge an die Pensionskasse vollständig — der Verlust ist also grösser als nur der eigene Sparanteil. Auch die Krankenkasse läuft unverändert weiter, und für viele fällt der Erwerbsunfähigkeitsschutz der Pensionskasse weg. Wer zudem im Jahr der Frühpensionierung Kapital bezieht, sollte die Steuerprogression prüfen: Bezug und allfälliger letzter Lohn im selben Jahr können teuer werden.
Wann sie sich trotzdem lohnt
Rein rechnerisch ist Frühpensionierung fast immer teuer. Sie lohnt sich dann, wenn Gesundheit, Lebensqualität oder Betreuungsaufgaben es nahelegen und das Vermögen es trägt. Ein häufig besserer Kompromiss ist die schrittweise Reduktion: Ein Pensum von 50 oder 60 Prozent in den letzten Jahren hält AHV-Beiträge und PK-Sparbeiträge am Laufen, senkt die Belastung und kostet einen Bruchteil des vollen Ausstiegs.
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- Kann ich die AHV auch nur teilweise vorbeziehen?
- Ja, seit der Reform AHV 21 ist ein Teilvorbezug zwischen 20 und 80 Prozent der Rente möglich. Der gekürzte Teil bleibt lebenslang gekürzt, der Rest wird ordentlich ausgerichtet.
- Lohnt sich stattdessen ein Rentenaufschub?
- Wer über das Rentenalter hinaus arbeitet, kann die AHV bis fünf Jahre aufschieben und erhält einen lebenslangen Zuschlag. Das lohnt sich bei guter Gesundheit und weiterlaufendem Erwerbseinkommen.
- Wie viel Kapital brauche ich für die Überbrückung?
- Mindestens die jährlichen Lebenshaltungskosten mal die Anzahl Überbrückungsjahre, plus AHV-Beiträge als Nichterwerbstätiger und ein Puffer für Gesundheitskosten. Bei CHF 70'000 Jahresbedarf und drei Jahren sind das über CHF 210'000.
Grundlagen und Quellen
- AHVG Art. 40 — Vorbezug der Altersrente — Kürzungssätze und Teilvorbezug nach AHV 21
- AHVG Art. 39 — Aufschub der Altersrente — Zuschlag bei Aufschub bis fünf Jahre
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Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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