Säule 3b
Die freie, ungebundene private Vorsorge – flexibel, aber ohne den Steuervorteil der Säule 3a.
Definition
Die Säule 3b ist die freie private Vorsorge: jede Form von Sparen und Anlegen ausserhalb der gebundenen Säule 3a – etwa ein Wertschriftendepot, Sparkonto oder eine freie Lebensversicherung. Sie ist flexibel verfügbar und an keine Bezugsregeln gebunden, bietet aber nicht den vollen Steuerabzug der Säule 3a. Sie ergänzt die 3a, sobald deren jährliches Maximum ausgeschöpft ist.
Reihenfolge beim Vorsorgesparen
Eine bewährte Reihenfolge: zuerst Notgroschen aufbauen, dann teure Schulden tilgen, dann die Säule 3a bis zum Maximum ausschöpfen (wegen des Steuervorteils), und erst danach in die freie Säule 3b investieren. In der 3b bietet sich für langfristiges Geld ein breit gestreutes, kostengünstiges ETF-Depot an. Teure gemischte Lebensversicherungen als 3b-Produkt sind dagegen oft unflexibel und kostenintensiv – Sparen und Versichern besser trennen.
Beispiel aus der Praxis
Wer das Säule-3a-Maximum bereits einzahlt und weiter sparen will, legt zusätzlich in ein freies ETF-Depot (Säule 3b) an – jederzeit verfügbar, aber ohne 3a-Steuerabzug.
Spartipps
- Zuerst Säule 3a ausschöpfen (Steuervorteil), dann in die freie 3b investieren.
- In der 3b kostengünstige ETF statt teurer gemischter Lebensversicherungen nutzen.
- Risikoschutz und Sparen trennen – das ist meist günstiger und flexibler.
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Stand: Januar 2026
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Häufige Fragen zu «Säule 3b»
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b?
Die 3a ist gebunden und steuerlich begünstigt, mit Höchstbeträgen und Bezugsregeln. Die 3b ist frei verfügbar, ohne diese Bindung, aber auch ohne den vollen Steuervorteil.
Wann lohnt sich die Säule 3b?
Vor allem dann, wenn das 3a-Maximum bereits ausgeschöpft ist und du weiter Vermögen aufbauen willst – oder wenn du jederzeitige Verfügbarkeit brauchst.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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