25x-Regel
Die 25x-Regel: Dein Zielvermögen für finanzielle Unabhängigkeit entspricht den Jahresausgaben mal 25 — wer mit CHF 60'000 pro Jahr lebt, braucht demnach CHF 1,5 Millionen Anlagevermögen.
📐 Die Regel: Zielvermögen = Jahresausgaben × 25
Rechenbeispiel
| Position | Wert |
|---|---|
| Jahresausgaben CHF 48'000 (4'000/Mt.) | Ziel: CHF 1,2 Mio. |
| Jahresausgaben CHF 60'000 | Ziel: CHF 1,5 Mio. |
| Lücke nach AHV+PK: CHF 24'000 | Ziel: CHF 600'000 |
| CHF 100/Mt. weniger Ausgaben | − CHF 30'000 Zielvermögen |
Warum die Regel funktioniert
Sie macht den grössten Hebel sichtbar: die Ausgabenseite. Wer die Sparquote erhöht, spart doppelt — mehr Kapital pro Jahr und ein tieferes Ziel, weil das Leben weniger kostet. Deshalb erreichen FIRE-Anhänger mit 50–70 % Sparquote ihr Ziel in 10–17 Jahren, unabhängig vom Lohnniveau. Für die Schweiz entscheidend: Die Regel gilt für die Einkommenslücke. Wer ab 65 mit CHF 30'000 AHV und CHF 20'000 PK-Rente rechnet und CHF 74'000 braucht, multipliziert nur die fehlenden CHF 24'000 — Ziel CHF 600'000 statt utopischer 1,85 Millionen.
Wo die Regel bricht
Vor dem Referenzalter gibt es weder AHV noch PK-Rente — Frühpensionierte müssen die vollen Ausgaben über das Depot decken und zusätzlich AHV-Mindestbeiträge als Nichterwerbstätige zahlen (Beitragslücken kosten später Rente!). Ausserdem unterschätzt die statische Rechnung Gesundheitskosten im Alter und die Vermögenssteuer auf das grosse Depot. Realistisch plant man in Phasen: Depot-Phase bis 65, danach Sockel-Phase mit AHV/PK — zwei Rechnungen statt einer Zahl.
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Kann ich die Pensionskasse ins Zielvermögen zählen?
Als künftige Rente oder Kapitalbezug ja — aber nicht als heute verfügbares Depot. Sauber ist: PK-Leistung vom Jahresbedarf ab Referenzalter abziehen, und für die Jahre davor separat rechnen.
×25 oder ×30 — was nehme ich?
×25 für Horizonte um 30 Jahre und flexible Ausgaben; ×30 (3,3 %) für sehr lange Horizonte oder wenn du im Crash nicht kürzen kannst/willst. Die Wahrheit liegt bei den meisten dazwischen — und Flexibilität schlägt Präzision.
Wie senke ich das Ziel am effektivsten?
Dauerhafte Fixkosten kürzen: Jede CHF 100 weniger Monatsausgabe senkt das Ziel um CHF 30'000. Wohnkosten, Krankenkassen-Optimierung und Auto sind die drei Schweizer Grosshebel — nicht der Kaffee.
Leutrim Miftaraj
Gründer · Innopulse Consulting GmbH
Unternehmer und Finanzbildungs-Enthusiast. Gründer von BudgetHub und dem Budgetwissen-Netzwerk. Ziel: Schweizer Finanzwissen verständlich machen — für alle.
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